说句难听的话：区块链整合商业银行，九成银行连门都没摸对

导读： 我在那家银行做了整整十二年的科技工作, 还跟数不清的各种项目扯过不清不楚的皮。说到把区块链技术整合进商业银行这个事儿，这事儿可真不是什么发上那么几篇白皮书就能给搞定的大难题。...

我在那家银行做了整整十二年的科技工作, 还跟数不清的各种项目扯过不清不楚的皮。说到把区块链技术整合进商业银行这个事儿，这事儿可真不是什么发上那么几篇白皮书就能给搞定的大难题。

因为它所需要去变动的对象, 那是包括结算、风控还有信任链条在内的, 整个银行最为核心的一部分。所以这件事做起来, 也绝对不是像在一些PPT页面上被画出来的那样，显得那么丝滑又顺溜。

区块链整合银行难在哪

其实最令人感到棘手, 也就是最让人觉得束手无策的, 往往并不是具体的技术难题, 而是那些已经存在很多年的旧系统。商业银行所使用的核心业务系统, 已经在那里运行了数十年之久, 在底层的基础架构方面, 它们主要依赖主从数据库以及传统的批处理方式。

倘若想要让这些老旧的系统直接去连接分布式分类账本, 其难度和荒谬程度, 大致好比于一辆拖拉机强行安装一个火箭推进器。

我曾经亲眼目睹过某家大型银行, 投入了两千万的资金金额, 用来搭建一条联盟链节点的网络, 然而结果仅是勉强在供应链金融这一个特定的业务场景里实现了畅通无阻, 至于其他各个不同的部门人员, 实际上根本就没有去使用它。

更令人感到棘手的状况是来自于监管层面的压力。如果把银行里的数据存储到区块链技术构成的网络之中, 那就不得不重新去设计方案, 以便确立数据的主权地位以及加强隐私保护的力度。

虽然零知识证明、同态加密这类技术手段在实验室环境里看起来非常完美且具备吸引力, 但在实际应用落地的环节中, 系统的性能表现会大幅度下降, 直接缩水百分之三十, 这意味合规部门的工作团队完全有能力在与相关方的沟通协商过程中耗费长达半年的时间来周旋。

商业银行上链值不值

虽然有一定的价值, 但是不建议全面推广。真正能够顺利运转的应用场景, 其实是那些需要多方参与、信任成本相对较高的业务领域, 比如跨行清算、贸易融资以及跨境结算等。而对于单笔银行内部的转账业务, 直接使用现有的渠道就已经完全足够, 强行将其区块链技术化反而会给操作人员带来不必要的麻烦和困难。

我现在的判断是, 在未来三年里, 银行会非常缓慢且逐步地开始把区块链当作是一种基础的基础设施来使用, 但是不会让客户清楚地感知到“区块链”这三个字到底是什么意思。这就好像你现在直接使用手机进行支付操作的时候, 没有任何一个人会专门跑来跟你解释说底层的技术其实是用了分布式账本这一回事。

从本质上把话来说, 区块链去和商业银行做整合的这个动作, 它完全不是一个仅仅靠技术就能搞定的小打小闹的技术项目, 而是一次实打实的组织结构的大变革。

你问谁能先有资格去谈论所谓的整合这个问题? 这个答案很简单, 只有那些先把银行内部的老旧流程拆开、再重新拼起来重组的机构和人, 谁做到了这一步, 谁才有资格开口谈这件事。