在传统信贷趴了整整十二年，区块链征信一出手，我彻底服了。过去我们靠人工核验靠抵押物靠那堆过期报表，结果坏账率年年往上爬。现在呢，链上数据一跑，精度直接碾压。

导读： 我在传统的信贷领域里摸爬滚打了整整十二年, 直到看到了区块链征信的表现, 我这才彻底地表示信服。在过去的日子里面，我们主要是依靠人工的方式进行数据核对...

我在传统的信贷领域里摸爬滚打了整整十二年, 直到看到了区块链征信的表现, 我这才彻底地表示信服。在过去的日子里面，我们主要是依靠人工的方式进行数据核对, 主要也是依靠不动产之类的抵押物品, 还要依据那些已经过时了的财务报表作为参考依据, 这样的结果就是坏账的比例一直都有逐年上升的糟糕趋势。

然而现在的情况完全不同了, 一旦让分布在链路之上的数据开始流动起来处理, 其精准程度是直接对之前的旧方法进行了压倒性的超越。

区块链征信凭什么赢

请你不要再拿演示文稿来敷衍我了。我曾见识过某家城市商业银行进行的上线试点项目, 那些农户在三年里的借贷记录、缴纳水电费用的情况, 甚至还包含购买饲料的采购单据, 全都全部上传到了链上系统里面, 由此风险控制的计算模型得出了相应的结果, 坏账率从百分之八点二降低到了百分之一四点四。

这根本不算是个虚幻的概念, 这是确实节省下来的准备金资金, 而银行柜台工作人员在年终岁尾时候所减少背负的那些工作担子有多少程度, 心知肚明的人都清楚这种状态。

更关键的点是信任成本。以前是两家银行共享一份征信报告, 数据格式会不对上, 更新也不能做到同步, 导致各方扯皮一直扯到年底。因为链上数据有天然不可篡改的特点, 一旦写进去就是终态, 这省掉了一整条审计链条, 所以财务部门今后再也不用为了对账的事情而骂街了。

区块链征信有啥优势

传统征信是一种快照, 你上个月借钱了也还钱了, 系统里面就存在一行记录。而区块链征信是活的数据流, 你的还款行为, 还有资金的流转情况, 都是可以实时被追溯清楚的, 风控模型拿到手的不是过去的时态, 而是进行中的时态, 做出的决策窗口也因此变得完全不同。

还有特别实际的一点就是长尾群体。像那些没有公积金也没有信用卡的年轻务工者, 在传统系统里基本上属于透明人。不过在链上有交易记录也有社交信用, 模型只需要一拉动, 画像立马就能够呈现出来。这样一来信贷覆盖范围直接扩大了一大圈, 下沉市场也终于有人去接住了。

我不会去夸大它具备无所不能的功效, 然而坦白来说, 谁还会把连续三年查询征信记录视作难以逾越的护城河呢, 人们真的应该从这种想法当中清醒过来。